近日，有媒体报道称，自闭症和ADHD(注意力不集中和过度活跃)儿童在医疗和危险疾病保险方面存在许多困难，引起公众讨论。事实上，一些保险机构在社交媒体上也收到了许多自闭症和ADHD儿童。被拒保个案。为了解保险公司对自闭症和ADHD儿童的承保标准，某保险机构曾向14家保险公司(AIA友邦保险、AXA安盛 、BOC Life中国人寿，Bowtie保泰人寿，Bupa保柏，China 中国人寿、Cigna信诺、FTLife富通保险、FWD富卫保险、Generali 忠意保险、HSBC Life 红利，汇丰人寿，Manulife，Prudential 查询保诚、Sunlife永明金融)，有11个回复。
研究发现，多家保险公司没有统一的保险或拒绝保险。在回复的保险公司中，7家保险公司做出了答复，有的接受了轻度至中度病例的危险疾病和保险(见下表)。另外四个房间(Bupa保柏，Cigna信诺，FTLife富通保险，HSBC Life 汇丰人寿)独立评估每个案件。剩下的三个(AXA安盛，中银人寿 、中国人寿)不作回应。
表1﹕保险公司对自闭症和ADAD儿童的承保标准
| 保险公司 | 自闭症 | ADHD | ||
| 危疾保险 | 医疗保险 | 危疾保险 | 医疗保险 | |
| AIA 友邦 | 3岁以上，接受轻度至中度，或需要Loading和/或不安全事项 | 个別考慮 | 接受轻度到中度的程度，或者需要添加 Loading和/或不保护事项 | 9岁以上，接受轻度至中度，或需要增加不保险事项 |
| FWD 富卫 | 根据医生的诊断进行评估。如果诊断为轻微症状，一般应能保险，但保险应根据个人情况确定 | |||
| Manulife 宏利 | 轻度或中度，学龄阶段，需要加Loading，严重程度个别考虑 | 轻度或中度程度，18岁以上，需加不保险事项，严重程度个别考虑 | 轻度或中度，学龄阶段，或需要加Loading，严重程度个别考虑 | 轻度或中度程度，或需要增加不安全事项，严重程度个别考虑 |
| Prudential 保诚 | 3岁或3岁以上，接受轻度至中度，需要添加Loading和/或不保险事项 | 个別考慮 | 从轻度到中度，需要添加Loading和/或无保险事项 | 9岁以上，接受轻度至中度，需要增加不保险事项 |
| Sunlife 永明 | 轻度/中度: 2岁以后(即3岁以上)视为医生评估报告，接受附加保费或不保事项的申请 | 轻微: 个人考虑，视医生评估报告，或接受附加保费或不保事项的申请 中度: 个別考慮 | 轻度/中度: 根据医生的评估报告，接受标准或附加保费申请 | 轻度/中度: 根据医生的评估报告，接受附加保费或不保事项的申请 |
| Generali 忠意保险 | 接受8岁以上的申请。接受保险， 承保结果可能是附加保费或不保险事项。每一个申请案件都交由申请人判断其重量，并确定承保结果。 | 没有此产品 | 3岁以上接受申请。接受保险的， 承保结果可能是附加保费和或不保事项。每个申请案件将由医学判断其严重程度，以确定承保结果。 | 没有此产品 |
| Bowtie 保泰人寿 | 根据被保险人的病历记录接受申请，或者以附加保费接受申请 | 根据被保险人的病历记录和DSM-5分类的严重程度接受申请，或以附加保费接受申请 | 根据被保险人的病历记录接受申请，或者以附加保费接受申请 | 根据被保险人的病历记录和DSM-5分类的严重程度 并且接受申请，或者以附加保费接受申请 |
| 注： 到2023年10月，信息更新 | ||||
保险公司通常接受患者的保险申请
从表1 由此可见，友邦保险、宏利、保诚、永明回应说，如果被保险儿童是轻度至中度的自闭症或ADHD患者，可能会被保险，部分会考虑被保险人的年龄，而富卫则是指一般被轻度患者保险。
bowtie和忠诚度取决于病历记录决定是否被保险，忠诚度有年龄限制。但需要注意的是，即使保险公司接受申请，也有机会增加额外的保费或无保险。一般来说，医疗保险比危险疾病保险更严格。
保险公司拒绝或涉及歧视
保险公司拒绝保护自闭症和ADHD儿童，这是否构成歧视？
根据《残疾歧视条例》，如果任何人根据另一个人的残疾给予该人不良待遇（即不如他给予非残疾人），则属于歧视。然而，如果保险公司在衡量残疾人的风险时基于精算或其他可靠数据支持，则可以免除。这意味着，如果保险公司承保自闭症或ADHD儿童风险过高，它可以「合法」歧视。
香港成人注射协会（Hong Kong Let’s Talk ADHD）霍彩玲，创始人（Amanda）表示 ，国外研究表明，精神疾病之间存在类似的基因变化，与PTSD和焦虑症密切相关。然而，没有明确的证据表明ADHD与癌症和其他危险疾病有关。
保险公司不应该组织保险公司「一刀切」拒保
自闭症儿童家长（Wallace）认为保险公司拒绝保护自闭症儿童，这意味着保险服务在香港已经发展得非常成熟，成为生活中的必要因素。我不明白为什么保险公司拒绝保险。此外，自闭症的光线是非常光线的，不应该「一刀切」扼杀所有自闭症患者的保险选择。
该机构的联合创始人表示，「我们有没有问过保险公司，有没有反映ADHD的数据、自闭症儿童患危险疾病的风险太高，但事实上，许多公司无法回答！那么，如果保险公司一刀切地拒绝保护这些孩子呢？」
加强监督助自闭症和ADHD受保
针对上述情况， 该保险机构曾向保险业监管局、医务局和平机会进行调查。
保监局对自闭症和ADHD儿童的保险困难没有积极回应，但「近年来，个别保险公司推出了精神健康和神经多样性（Neurodiversity）相关保险产品，涵盖自闭症、ADHD和部分情绪疾病，并鼓励保险公司继续为被忽视的消费群体提供创新产品和服务」。然而，这些产品只接受未生病的人的保险，诊断为自闭症和ADHD的儿童可能不会受益。
平机会意味着，如果收到相关保险公司拒绝投保，将根据保险公司如何解释(比如引用的数据是否合理)来判断是否可以免除(残疾歧视条例)，但没有明确的数据划界。
医疗卫生局没有正面回应，只回答:「前食品卫生局于2021年推出「跃动同行试点计划」，与五个非政府机构合作，建立跨专业社区服务平台，为1007名儿童和青少年提供早期评估、支持和干预治疗服务。」
保险公司应当有社会和道德责任，尽可能计算风险，承保不同的客户群体，提供公平的保障。此外，监管机构实际上可以更积极地促进保险公司保护自闭症和ADHD儿童，食品局也可以考虑将自闭症和ADHD患者纳入自愿医疗保险计划。
父母如何为孩子的安全做好准备？
- 越早买保险越好
自闭症和ADHD一般在3岁以后可以进行诊断，如果在孩子没有确诊或没有症状之前投保，很容易得到全面的保障。 - 如实申报健康记录
有些人在投保时可能不需要申请自闭症和ADHD病历，使投保顺利进行。但即使投保成功，保险公司也可能在未来理赔时对以往病历进行调查(尤其是投保后第一两年发生索赔)。如果发现申请有隐瞒，可能会拒绝赔偿，取消保单。因此，父母在为自闭症或ADHD子女投保时，应以最高诚信原则如实回答所有问题。 - 尝试不同的公司
保险公司有不同的保险准则。一个拒绝保险，另一个可能被保险。事实上，该机构还协助一些自闭症和ADHD儿童投保，但有许多保险公司需要查询。这个过程也很复杂，但值得帮助儿童投保。
最后，如果家长对投保需求或索赔有任何疑问，欢迎咨询谷家族财富管理咨询，我们的保险咨询熟悉不同保险公司的产品，会为客户寻找合理的保障和索赔。
原文：https://www.10life.com/zh-HK/blog/urgent-need-for-enhanced-regulations-to-safeguard-children-with-adhd-and-autism-from-health-insurance-discrimination