近期，媒体广泛报道了患有自闭症及注意力缺陷多动障碍（ADHD）的儿童在投保医疗及危疾保险时面临的重重阻碍，这一议题迅速引发社会热议。与此同时，部分保险经纪在社交平台上也收集到了不少因相关病症而被拒保的实际案例。这些个案反映了市场现状。为了厘清各大保险公司对这类特殊需求儿童的核保政策，某专业保险机构曾向包括友邦（AIA）、安盛（AXA）、中国人寿（BOC Life）、保泰（Bowtie）、保柏（Bupa）、中银人寿、信诺（Cigna）、富通（FTLife）、富卫（FWD）、忠意（Generali）、汇丰人寿（HSBC Life）、宏利（Manulife）、保诚（Prudential）及永明金融（Sunlife）在内的14家主要险企进行咨询，最终收到了11家的回复。
调查结果显示，各家保险公司的核保尺度存在显著差异，并未形成统一标准。在做出回复的机构中，有7家表示对于轻度至中度病例，有机会承保危疾或医疗保险（具体细则见下表）。另有4家公司——即保柏、信诺、富通保险及汇丰人寿——采取个案独立评估机制。至于安盛、中银人寿及中国人寿等3家机构，则未予回应。
表1：各保险公司针对自闭症及ADHD儿童的核保指引
| 保险公司 | 自闭症 | ADHD | ||
| 危疾保险 | 医疗保险 | 危疾保险 | 医疗保险 | |
| AIA 友邦 | 3岁以上，接受轻度至中度，或需加费及/或除外责任 | 个别考虑 | 接受轻度至中度，或需加费及/或除外责任 | 9岁以上，接受轻度至中度，或需加费及/或除外责任 |
| FWD 富卫 | 依据医生诊断进行评估。若确诊为轻微症状，通常可获承保，但具体条件视乎个人情况而定 | |||
| Manulife 宏利 | 轻度或中度，学龄阶段，需加费，严重程度个案评估 | 轻度或中度，18岁以上，需加费，严重程度个案评估 | 轻度或中度，学龄阶段，或需加费，严重程度个案评估 | 轻度或中度，或需加费，严重程度个案评估 |
| Prudential 保诚 | 3岁或以上，接受轻度至中度，需加费及/或除外责任 | 个别考虑 | 轻度至中度，需加费及/或除外责任 | 9岁以上，接受轻度至中度，需加费及/或除外责任 |
| Sunlife 永明 | 轻度/中度: 2岁以后(即3岁以上)视为医生评估报告，接受附加保费或不保事项的申请 | 轻微: 个人考虑，视医生评估报告，或接受附加保费或不保事项的申请 中度: 个別考慮 | 轻度/中度: 根据医生的评估报告，接受标准或附加保费申请 | 轻度/中度: 根据医生的评估报告，接受附加保费或不保事项的申请 |
| Generali 忠意保险 | 接受8岁以上的申请。接受保险， 承保结果可能是附加保费或不保险事项。每一个申请案件都交由申请人判断其重量，并确定承保结果。 | 没有此产品 | 3岁以上接受申请。接受保险的， 承保结果可能是附加保费和或不保事项。每个申请案件将由医学判断其严重程度，以确定承保结果。 | 没有此产品 |
| Bowtie 保泰人寿 | 根据被保险人的病历记录接受申请，或者以附加保费接受申请 | 根据被保险人的病历记录和DSM-5分类的严重程度接受申请，或以附加保费接受申请 | 根据被保险人的病历记录接受申请，或者以附加保费接受申请 | 根据被保险人的病历记录和DSM-5分类的严重程度 并且接受申请，或者以附加保费接受申请 |
| 注： 到2023年10月，信息更新 | ||||
多数险企有条件接受轻度患者投保
透过上述表格分析可见，友邦、宏利、保诚及永明金融均指出，若儿童患的是轻度至中度的自闭症或ADHD，仍有机会获得承保，部分公司还会参考患儿年龄作为考量因素。富卫则表示，一般轻症患者通常可以投保，但具体条款需因人而异。
另一方面，保泰及忠诚度（此处指代前文提及的其他公司或泛指依赖病历的公司）主要依据病历记录来决定是否承保，其中部分公司对年龄有限制。值得注意的是，即便保险公司同意承保，往往也会要求加收保费或设定除外责任。整体而言，相较于危疾保险，医疗保险的核保标准通常更为严苛。
拒保行为是否构成歧视？
保险公司拒绝为自闭症及ADHD儿童提供保障，这种做法是否涉嫌歧视？
依据《残疾歧视条例》，若任何人基于他人的残疾而给予较差待遇（即低于非残疾人士的待遇），即构成歧视。然而，该条例亦规定，若保险公司能证明其基于残疾的风险评估是建立在精算数据或其他可靠资料之上，则可获豁免。换言之，如果保险公司认定承保此类儿童的风险过高，他们便有权「合法」地拒绝承保或施加更严格的条件。
香港成人注射协会（Hong Kong Let’s Talk ADHD）创始人霍彩玲（Amanda）指出，国外研究证实精神疾病间存在相似的基因变异，且与创伤后应激障碍（PTSD）及焦虑症紧密相关。然而，目前并无确凿证据显示ADHD会直接增加罹患癌症或其他危疾的概率。
反对「一刀切」式拒保
自闭症儿童家长Wallace认为，既然保险服务在香港已高度成熟并成为生活必需品，保险公司不应轻易拒保。他指出，自闭症谱系的个体差异极大，表现各异，因此不应简单地「一刀切」剥夺所有患者的投保机会。
该机构联合创始人质疑道：「我们曾询问保险公司，是否有具体数据表明ADHD或自闭症儿童患危疾的风险显著偏高？事实上，许多公司无法提供确切答案！既然如此，为何还要采取一刀切的策略，全面拒绝这些孩子的投保申请？」
呼吁加强监管以促进包容性
面对上述困境，该保险机构曾分别向保险业监管局（保监局）、医务局及平等机会委员会（平机会）寻求意见。
保监局对此类保险难题并未给出积极具体的解决方案，仅表示「近年来，个别保险公司推出了涵盖自闭症、ADHD及部分情绪疾病的神经多样性相关产品，并鼓励业界继续为被忽视的消费群体创新产品及服务」。然而，这类新产品通常只接受健康人士投保，已确诊的儿童恐难从中受益。
平机会方面表示，若收到相关投诉，将根据保险公司能否合理解释其拒保理由（例如引用的数据是否合理）来判断是否违反《残疾歧视条例》，但目前缺乏明确的数据界限标准。
医务局则未正面回应核心问题，仅提及：「前食物卫生局于2021年推出『跃动同行试点计划』，联合五间非政府机构建立跨专业社区服务平台，为1007名儿童及青少年提供早期评估、支援及干预治疗服务。」
业界普遍认为，保险公司应承担起社会责任与伦理责任，尽可能精准计算风险，接纳不同客户群体，提供公平的保障。此外，监管机构应更积极地推动险企为自闭症及ADHD儿童提供承保方案，食物及卫生局亦可考虑将此类患者纳入自愿医保计划，以改善他们的保障缺口。
父母如何为孩子的安全做好准备？
- 把握投保黄金期
鉴于自闭症与注意力缺陷多动障碍（ADHD）的临床确诊通常需待儿童年满三岁之后，家长若能在此类症状显现或正式诊断前完成投保手续，将极大概率为孩子锁定更全面的医疗及重疾保障。 - 恪守最大诚信原则
尽管部分险种在投保阶段可能未强制要求提供相关病历资料，从而让申请流程看似顺畅无阻，但潜在风险不容忽视。一旦在未来理赔环节触发调查机制——特别是在保单生效初期的索赔案件——保险公司有权追溯过往健康状况。若查实投保时存在信息隐瞒行为，不仅可能导致拒赔，甚至面临保单被终止的后果。因此，父母在为患有此类状况的子女规划保险时，务必秉持最高诚信标准，如实披露所有健康相关信息。 - 多渠道比较筛选
各家保险公司的核保政策存在显著差异，今日遭到拒保的案件，明日或许能在另一家机构获得承保机会。事实上，我们曾协助多位特殊需求家庭成功投保，但这往往需要耗费大量精力进行多家公司的比对与查询。虽然这一过程繁琐复杂，但为了孩子能获得应有的保障，这份努力无疑是值得的。
若您对投保策略、条款解读或理赔流程存有疑虑，欢迎联系谷家族财富管理咨询团队。我们深谙各大保险公司的产品特性，致力于为您量身定制合理的保障方案，并提供专业的索赔支持服务。
原文：https://www.10life.com/zh-HK/blog/urgent-need-for-enhanced-regulations-to-safeguard-children-with-adhd-and-autism-from-health-insurance-discrimination