本期主要聊的就是——你究竟是为了什么配置储蓄险，以及储蓄险这个东西究竟可以做什么。我敢肯定，目前来说有80%的群众根本不知道储蓄险真正是用来干嘛的，剩下的15%自己以为自己知道它是干嘛的。只有剩下5%的人，包括从业者才真的知道它的真实作用。
咱们照旧理个提纲
- 储蓄险的设计初衷
- 大多数人理解的储蓄险
- 储蓄险实际上最重要的功能
好了，我可能在其中一项中还会稍微多啰嗦两句，但是我知道大家时间有限想听结果，所以我嘚吧的快一点。
储蓄险设计的初衷
储蓄险，国内叫年金险，首先是一种寿险，它以被保险人生存为条件，按一定的时期，比如每年给付生存保险金给受益人。这种保险大致分为两类：养老年金保险和教育年金保险。不过，如果我们在市面上听到“年金险”这种简称，大多指的都是养老年金保险。配置年金险的核心目的是为了对冲中长期宏观投资收益率下行导致的再投资风险。
听起来很厉害的样子。
什么是中长期宏观投资收益率下行导致的再投资风险？
2000年初，如果你购买的银行理财收益率高达8.0%，按照每年8%利率循环投资，到60岁就有足够的现金来养老，这个没毛病。但是等你设置好重复投资的动作之后，过了几年，比如2020年了，你发现银行的收益率逐年下降，变成了3.5%导致存钱养老计划出现了明显的缺口。这就是所谓的“再投资风险”。
很多老一辈都观察到了中国银行理财收益率逐步下滑的明显趋势，但是大多不明白为什么。
从经济学原理上来说，我们购买的银行理财收益率里包含两部分：一部分是无风险收益率，另一部分是风险溢价。
无风险收益率基本可以等同于国债收益率，是基于不存在风险就可以获得的投资收益；而超出部分便是风险溢价。因为任何一款理财产品都或多或少存在违约风险，因此需要提高风险溢价来弥补额外承担的风险。
随着中国经济体逐步向发达国家发展，市场经济进一步健全、金融监管进一步完善，无风险投资收益率会越来越低，并最终趋向于欧美和香港发达市场的无风险投资收益率。参考欧美和香港市场的经验，目前香港银行定存只有2%左右的收益率，基金理财则是有风险的不能跟国内银行用高利贷包装出来的理财产品一视同仁。那么我们有理由相信，由现在国内银行理财产品已经明确表示不保底及收益浮动来看，到2030年底，中国的银行理财收益很可能会进一步趋向目前香港银行定存收益率水平，即2%左右。
也就是说如果我们还在银行用滚动投资，实际上每年获得的投资收益率都在都会减少，日积月累，导致养老财务规划出现显著缺口。
大多数人理解的储蓄险
这个时候大家就会说，那储蓄险就是为了存钱啊！强制储蓄还不崩盘有没有？靠谱！投保人向保险公司完美转移了中长期现金流的再投资风险，而保险公司则获得了长期稳定的现金流用于资产管理实现其超额收益。这才是真正意义上的双赢。
这句话其实没说错，我们先不说国内保险公司是可以解散后被保监局收官的，未来收益率怎么算还是两说。
我们就说自从国务院前几年召集国内20多家主要保险公司开会之后已经明确规定分红险不得标识超过每年3.5%的收益率。那肯定很多保险公司，比如平安会说，哎呀国家规定嘛，因为担心有些小公司夸大其词做不到。但是我们大公司嘛，肯定会超过这个数字的！
但是大家有没有想过为什么国务院好端端会突然召集20家保险公司开会? 首先最重要的一个原因是国内健康类的保险以前是可以分红的，然鹅，保监局常年观察后发现了一个重大问题就是基本上所有的国内公司都做不到宣称的分红指标。因此，本着不做就不会错的原则，那一年所有国内的保险公司突然宣布新的健康险不再分红，因为要回归保险的本质。
这个回归保险的本质是什么意思呢？就是说，如果你2016年买的重疾产品保额是50万人民币，到了2036年万一你需要理赔，理赔出来的还是50万人民币。
想过2000年猪肉多少钱一斤吗？2020年猪肉多少钱一斤？100元的毛爷爷跟2000年比购买力如何？
这就是通货膨胀。如果你的保额不增长，未来即便你理赔出来这笔钱还能做什么呢？
同理，储蓄险我们是不是也能同样提问。如果按照目前国内保险公司的分红增长，我这么储蓄下去未来这笔钱能不能抗通胀就是一个非常关键的问题。
所以说它靠不靠谱不是单纯说，你强迫自己做个储蓄就万事大吉了。如果只是做储蓄，那么就跟上述银行的问题一样。就算你这张储蓄保单终身年化率有8%，但是如果它赶不上通胀率的话。不好意思，完蛋。
捎带一体，国务院also规定国内所有的金融机构在海外的投资不得超过自身资产的15%，也就是说所有的钱只能在国内投资。保险公司自然不例外。还记得2019年中国人寿险资在股市蒸发了200多亿吗？
回归正题，那么目前人民币通胀率是多少呢？咱们保守一点说，目前无论你从哪个渠道去统计，人民币通胀率不低于10%。
储蓄险实际上最重要的功能
那么说储蓄险实际上是骗人的吗？那倒也不是。
首先，你得搞明白你的目的。比如说，储蓄险无论是养老还是教育金，毕竟是长期的动作。这个长期我们指的通常是20年左右甚至更久。因此，如果它不能抗通胀，朋友，你还不如投资债券基金。起码比这个资金灵活。
其次，你要选明白货币单位。你没看错，就目前这个货币形势，人民币这么动荡肯定是不行。你别看美国跟我们又是贸易战，又是病毒控制不住，货币长期价值跟国家短时间的市场经济并不挂钩。目前以及未来，只要美国还是世界第一大经济体，美元就依然是这个星球上最稳固的货币。也就是说，你的储蓄保单货币最好是美金，或者跟美金挂钩的货币。
因为货币保值。前段时间人民币暴跌的那个梗我就不说了，有兴趣的话可以自行百度。美金年化收益5%跟人民币年化收益5%那是完全不同的概念。道理就是人民币会下跌。看了那个梗，你自然会明白这是什么意思。
有兴趣的朋友可以看看我这篇文章：
最后，也就是储蓄保单最重要的功能！
资产隔离！资产隔离！资产隔离！重要的事儿就是要说三遍。
然后你会说，我靠，谁不知道啊！但是跟我有什么关系？！
朋友，如果你做生意你会明白资产隔离对一个做生意的人有多重要！看看小马奔腾，如果你也有外债甚至民间借贷，融资，你的心脏不扑腾吗？
如果你马上要结婚，或者马上要离婚，你会明白资产隔离对你自己的资产是多么重要！甚至对孩子是多么的重要！看看王宝强，你有什么想法吗？打离婚官司的时候法院第一件事儿就是冻结夫妻双方名下的所有资产。
我肯定看到这里又会有人说，这有什么，提前规划好不就行了！人寿保单是不能被法院强制执行的！
那么朋友，你一定没有仔细看我的这篇文章：
2015年3月6日浙江省高级人民法院出台《关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》（以下简称“通知”）一石激起千层浪。
一直以来，在法定情形下人寿保险是可以强制解除并执行保单现金价值的，这并不是浙江高院此次《通知》的创新。但法定情形下人寿保险可以被强制解除并执行保单现金价值不等于人寿保险没有资产保全功能。
其实，所有资产保全方法都可能面临被依法强制执行，甚至包括我们一贯推崇的资产保全最强利器——民事家族信托。虽然我国《信托法》第十七条明确规定：信托资产不被强制执行，但也列举了四种除外情形啊！
所以说，尤其是在国内做生意，资产隔离是必须必须必须要做好的。但前提就是你什么时候做。而且最重要的是，万一做隔离，或者离婚的时候，对方举证你是为了恶意避债而提前做的规划。那么必然这个隔离就是失败的！
既然境内的人寿保险产品不是万能的，我们或许在一定条件下真的需要考虑一下境外的保险产品是否可以帮助我们解决在境内不能解决的问题。
最起码，境内的法院是无法冻结境外资产的。这是其一。
再者，如果债权人未来发现债务人在境外有一定资产不能冻结但是想要索回，那么他需要首先起诉到国内法院，国内法院对债务人的境外资产进行调查。如果能够调查到其在境外有保单资产，那么就要债权人再去境外法院起诉。境外法院如果跟国内法院关系不错，真的予以支持，还要再看境外的保险公司是否积极配合。这中间甚至有可能要外交部出面才能解决。所以通常这类境外索债的案例无比艰辛，律师费，时间成本耗费无数，并且通常情况下依然无法索回。并且多数情况下，境外保险公司的客户资料无法被债权人索取，只要不是违反国家税法，或者金融犯罪，就可以真正做到资产隐形。这也是为什么这么多企业家更愿意把资产放到境外重要原因之一，可谓99%真正做到资产保全。
最后，如果是面对子女的婚姻，无论是婚前还是婚后要送给孩子一笔保单资产的话，境外保单的优秀资产隔离的功能更加可以做到未来万一发生离婚的情况下，送给子女的资产不会被当做夫妻共同财产遭到分割。然而这一点，境内的年金险等人寿保单就完全无法做到。因为根据我国婚姻法，夫妻共同财产中如果不是孳息产生的投资收益一样是要分割的，而年金保单正是属于这类型保单资产。
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