近几年,很多中国家庭开始对孩子未来成长需要的花费,自己未来需要的养老金产生了危机感,因此很多没有时间也没有经验打理基金股票的人开始卖储蓄型保险,几乎人手一张。有不少保险业务都会告诉你,储蓄险的利率高于定存,而且能够以「复利」利滚利 。还可以规避未来的债务等风险,让人可以放心的做强制性储蓄。

但是魔鬼藏在细节里,决定买储蓄险之前,你必须先知道以下四件事:

  1. 储蓄险的年化报酬率是否真的高于定存?
  2. 中途解约会面临赔本
  3. 「复利」是从何时开始?复利是「本金+利息」还是只有「利息」?
  4. 储蓄险的保险额度
  5. 我如何知道这份保单的分红可以达到目标值?
  6. 30个保单年度美金储蓄的IRR才5.6%我为什么不自己买人民币定存?

以下来慢慢来说明吧

储蓄险的年化报酬率是否真的高于定存?

储蓄险的缴费期间通常都是5-10年不等,不少保单宣告到期后报酬率高于定存,然而关键不在于「总报酬率」是否高于定存,而是「年化报酬率」是否高于定存 。

通常我们说的定存1%利息指的是年化报酬率,也就是投入一笔钱,一年后可以得到这笔钱的1%当作利息,然而储蓄险的缴费和到期时间都不只一年,这样的话该如何比较两者之前的报酬率呢?

很简单,就是利用「IRR」,在会计学中统称内部回报率来计算储蓄险的「年化报酬率」,因为储蓄险通常不是一次将钱全部投入,而是分批投入,因次透过IRR可以计算出期满后真正的「内部报酬率」,不过我们可以用「年化报酬率」来理解,这样比较容易,想了解更多IRR可以参考百度搞懂什么是 IRR (内部回报率)。

秒懂百科:内部回报率

至于如何计算呢?只要点选IRR计算器,输入数据就可以轻松算出IRR喔!!

百度有教学如何用Excel来计算内部回报率,非常简单。

以我给自己买的五年期储蓄险为例子

儲蓄保險可以買嗎?如何利用「IRR」算出儲蓄險的年化報酬

缴费期间是五年,每年缴30000美金,满8年可领回,但实际需要30年后做退休金用,所以我需要看第30个保单年度的现金是692580美金,得出总报酬是542580美金,IRR是5.62%,而目前国内大额定存的利率最多是放5年可以拿到总额的4.13%

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国内银行2020年定存利率

如果觉得内部回报率IRR的概念太难理解,不放把它看成是银行的定存利率。因为如果银行的定存利率是4.13%的话,那么它的IRR就是4.13%!主要还是看个人需求,重点是买之前先花两分钟算一下IRR,不要让自己的权益白白受损~

中途解约会面临赔本

储蓄险的年化报酬率和定存比起来并不算特别高,但对于想强迫存钱的人不失为一个好方法,然而储蓄险中途解约是会损失本金的,所以买保单之前一定要衡量自己的能力,不管是储蓄险还是其他保险,总额最好都不要超过每个月所得的1/3,才不会给自己太大的压力。

另外长期的储蓄险必须承担的风险会比短期要来的高,除了必须长期持续缴款的压力,还有资金利用率不足等问题,都是买储蓄险之前需要考虑的。

之前还听说有人会借利率4%的信贷去缴报酬率2%的储蓄险,也是令人摸不着头绪…….

「复利」是从何时开始?复利是「本金+利息」还是只有「利息」?

大家都很爱听到「复利」这两个字,好像只要有「复利」钱就可以源源不绝的生出来,但是保单并非从缴费第一年就开始复利,好一点的是从期满后开始算,差一点的也不知道是多久以后。

另外,只有「本金+利息」下去滚才能真正达到复利的效果,如果只有「利息」下去复利就有点悲伤了。即便是美式分红的单利,实际上所有的单利也是在进行一个复利的滚动增长,只是本金不参与而已。

储蓄险的保险额度

储蓄险是主打远期对资金的一个保障和抗通胀还有赚,自然保险额度就几乎不存在。意思就是说如果你的保费缴的是10万,身故或残废大概只能拿到10万左右,有些保单则在最开始的一年可能有身故双倍赔偿之类的功能,但其实没什么太大作用,所以只用储蓄险当保险是完完全全不够的~~~例如还是下图中的身故金额大家可以看一下

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建议小资族可以加保单纯的意外险和医疗险,如果是定期险的话,每年非常便宜,看年龄,年轻的话可能几百到一千多左右,保险额度都有几十几百万不等,完胜储蓄险,不过寿险的作用就是用不到最好,事情发生的时候你会庆幸有提早做准备。

我如何知道这份保单的分红可以达到目标值?

说实话,你不知道,而公司的投资部门也只能根据全球的经济形势进行预测。所以我们在选择和查看储蓄计划的时候需要看它的一个历史分红记录,简称分红实现率。

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比如上图所示的2015年购买的保单在2018年查看的时候它当初计划书上,保证金额是可以100%做到的,那么非保证金额,也就是投资于全球蓝筹股票和各类债券的部分到底做到多少了呢?红框中所示是100%的复利和110%的终期分红。那N.A的部分怎么理解呢?那个部分实际上就是根据金管局的规定还未能够有实际价值披露的部分,在随后的时间中会逐一进行公示。这是政府的要求必须做到。如果披露出来的数据做的很差,那么个公司就会面临罚款,甚至叫停产品。

因此,计划书中的分红储蓄险的预期回报再高也没有用,因为如果实现率很差那最终就成了个笑话。挑选分红储蓄险当然要看一个保险公司的信誉,历史背景,行业地位,财务实力,偿付能力等等,但这也只是加分选项。我们想要的比较美好的预期回报是直接和这个保险公司分红基金的投资实力及管理能力有关的,正如一个即使号称全球前几大品牌的保险公司,或者保费收入排名数一数二的大公司也不一定能说明其投资实力就一定是杠杠的,数一数二的。所以,对客户来说,最直观的,既然每份分红计划都有非保证的预期收益,那就看这家公司到底每年有实现多少?

香港保监局从2017年1月1日开始要求各大保险公司在自己的官网上披露过往5年的分红实现率。到今天为止,绝大多数公司已经完成了最近8年的分红实现率信息披露,而保诚的数据是相对最多的且包含10年及以上的数据,不过做的好不好就见仁见智了。但是从侧面看反而可以清晰的证实英式分红的不稳定性,和后期复利的巨大效益足可以甩美式分红几条街。因此美式分红会通常用来作为资金稳定增值和避险的存在。

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什么叫做分红实现率?也就是您拿到手的计划书上面非保证部分的实际履行的比率。比如官网上面公布某年的履行比率是80%,即意味着实际的非保证红利的现金价值比较销售时客户拿到的计划书上的同一年红利数据,要少20%,即只实现了计划书上非保证回报的80%。比如下图

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这里要注意的是,

1. 每份计划书都有保证的现金价值,所以当然实现率就是100%不需要公布履行比率。

2. 我们退保从分红计划拿到的是总的预期回报=保证+非保证部分,所以不论非保证部分履行比率是高是低,把总的回报实际实现率算出来才能最直接最公正地反映这份计划在某年份我们拿到手的成果。

3. 计划开始前五年的保证部分在总回报的占比都很高,而随着时间推移,占比会越来越低。而前五年甚至前十年的总回报实现率因为保证部分的支持,一般都会表现得不错,但真正能反映保险公司分红业务实力是越到后面的年份。当非保证部分开始支撑总回报数据时,那就是真正反映保险公司的投资实力了。

30个保单年度美金储蓄的IRR才5.6%我为什么不自己买人民币定存?

最简单的概念就是货币的贬值速度。首先人民币兑美金的走势从2017年开始就像过山车一样一路下滑:

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所以人民币目前的抗通胀能力可以说是非常糟糕的。不用提太多复杂的金融数字,大家只要想一下20年前,也就是2000年的20万人民币可以买到什么,再和今天的20万人民币相比就大体有个感受。而如果你20年前有20万美金的话,今年你的20万美金增值了哪怕只有4%,是不是也比等值的人民币增值4%要多很多?

另外大家不要幻想美国如果经济不好了美金就会下跌,看看2020年疫情中美国现在的经济状况是不是历年来最糟糕的?美金的价值下跌了吗?中国的日趋强大是板上钉钉的事情,但是世界货币价值的长期趋势跟某个国家短期的经济情况是不会挂钩的。自己兜里的钱还是要自己保护好。

总结

储蓄险除了可以进行资金避险,合理避债之外,厘清自己的需求才是最重要的,储蓄归储蓄,保险归保险是我现在比较喜欢的理财方式,不过还是感谢当初不懂投资时买了储蓄险,默默存下一笔钱。

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