保險公司拒保自閉症及ADHD兒童或涉歧視 加強監管刻不容緩

近日,有媒体报道称,自闭症和ADHD(注意力不集中和过度活跃)儿童在医疗和危险疾病保险方面存在许多困难,引起公众讨论。事实上,一些保险机构在社交媒体上也收到了许多自闭症和ADHD儿童。被拒保个案。为了解保险公司对自闭症和ADHD儿童的承保标准,某保险机构曾向14家保险公司(AIA友邦保险、AXA安盛 、BOC Life中国人寿,Bowtie保泰人寿,Bupa保柏,China 中国人寿、Cigna信诺、FTLife富通保险、FWD富卫保险、Generali 忠意保险、HSBC Life 红利,汇丰人寿,Manulife,Prudential 查询保诚、Sunlife永明金融),有11个回复。

研究发现,多家保险公司没有统一的保险或拒绝保险。在回复的保险公司中,7家保险公司做出了答复,有的接受了轻度至中度病例的危险疾病和保险(见下表)。另外四个房间(Bupa保柏,Cigna信诺,FTLife富通保险,HSBC Life 汇丰人寿)独立评估每个案件。剩下的三个(AXA安盛,中银人寿 、中国人寿)不作回应。

表1﹕保险公司对自闭症和ADAD儿童的承保标准

保险公司自闭症ADHD
危疾保险医疗保险危疾保险医疗保险
AIA 友邦3岁以上,接受轻度至中度,或需要Loading和/或不安全事项个別考慮接受轻度到中度的程度,或者需要添加 Loading和/或不保护事项 9岁以上,接受轻度至中度,或需要增加不保险事项
FWD 富卫根据医生的诊断进行评估。如果诊断为轻微症状,一般应能保险,但保险应根据个人情况确定
Manulife 宏利轻度或中度,学龄阶段,需要加Loading,严重程度个别考虑轻度或中度程度,18岁以上,需加不保险事项,严重程度个别考虑轻度或中度,学龄阶段,或需要加Loading,严重程度个别考虑轻度或中度程度,或需要增加不安全事项,严重程度个别考虑
Prudential 保诚3岁或3岁以上,接受轻度至中度,需要添加Loading和/或不保险事项个別考慮从轻度到中度,需要添加Loading和/或无保险事项9岁以上,接受轻度至中度,需要增加不保险事项
Sunlife 永明轻度/中度:
2岁以后(即3岁以上)视为医生评估报告,接受附加保费或不保事项的申请
轻微:
个人考虑,视医生评估报告,或接受附加保费或不保事项的申请
中度:
个別考慮
轻度/中度:
根据医生的评估报告,接受标准或附加保费申请
轻度/中度:
根据医生的评估报告,接受附加保费或不保事项的申请
Generali 忠意保险接受8岁以上的申请。接受保险, 承保结果可能是附加保费或不保险事项。每一个申请案件都交由申请人判断其重量,并确定承保结果。没有此产品3岁以上接受申请。接受保险的, 承保结果可能是附加保费和或不保事项。每个申请案件将由医学判断其严重程度,以确定承保结果。没有此产品
Bowtie 保泰人寿根据被保险人的病历记录接受申请,或者以附加保费接受申请根据被保险人的病历记录和DSM-5分类的严重程度接受申请,或以附加保费接受申请根据被保险人的病历记录接受申请,或者以附加保费接受申请根据被保险人的病历记录和DSM-5分类的严重程度  并且接受申请,或者以附加保费接受申请
注:
到2023年10月,信息更新

保险公司通常接受患者的保险申请

从表1 由此可见,友邦保险、宏利、保诚、永明回应说,如果被保险儿童是轻度至中度的自闭症或ADHD患者,可能会被保险,部分会考虑被保险人的年龄,而富卫则是指一般被轻度患者保险。

bowtie和忠诚度取决于病历记录决定是否被保险,忠诚度有年龄限制。但需要注意的是,即使保险公司接受申请,也有机会增加额外的保费或无保险。一般来说,医疗保险比危险疾病保险更严格。

保险公司拒绝或涉及歧视 

保险公司拒绝保护自闭症和ADHD儿童,这是否构成歧视?

根据《残疾歧视条例》,如果任何人根据另一个人的残疾给予该人不良待遇(即不如他给予非残疾人),则属于歧视。然而,如果保险公司在衡量残疾人的风险时基于精算或其他可靠数据支持,则可以免除。这意味着,如果保险公司承保自闭症或ADHD儿童风险过高,它可以「合法」歧视。

香港成人注射协会(Hong Kong Let’s Talk ADHD)霍彩玲,创始人(Amanda)表示 ,国外研究表明,精神疾病之间存在类似的基因变化,与PTSD和焦虑症密切相关。然而,没有明确的证据表明ADHD与癌症和其他危险疾病有关。

保险公司不应该组织保险公司「一刀切」拒保

自闭症儿童家长(Wallace)认为保险公司拒绝保护自闭症儿童,这意味着保险服务在香港已经发展得非常成熟,成为生活中的必要因素。我不明白为什么保险公司拒绝保险。此外,自闭症的光线是非常光线的,不应该「一刀切」扼杀所有自闭症患者的保险选择。

该机构的联合创始人表示,「我们有没有问过保险公司,有没有反映ADHD的数据、自闭症儿童患危险疾病的风险太高,但事实上,许多公司无法回答!那么,如果保险公司一刀切地拒绝保护这些孩子呢?」

加强监督助自闭症和ADHD受保

针对上述情况, 该保险机构曾向保险业监管局、医务局和平机会进行调查。

保监局对自闭症和ADHD儿童的保险困难没有积极回应,但「近年来,个别保险公司推出了精神健康和神经多样性(Neurodiversity)相关保险产品,涵盖自闭症、ADHD和部分情绪疾病,并鼓励保险公司继续为被忽视的消费群体提供创新产品和服务」。然而,这些产品只接受未生病的人的保险,诊断为自闭症和ADHD的儿童可能不会受益。

平机会意味着,如果收到相关保险公司拒绝投保,将根据保险公司如何解释(比如引用的数据是否合理)来判断是否可以免除(残疾歧视条例),但没有明确的数据划界。

医疗卫生局没有正面回应,只回答:「前食品卫生局于2021年推出「跃动同行试点计划」,与五个非政府机构合作,建立跨专业社区服务平台,为1007名儿童和青少年提供早期评估、支持和干预治疗服务。」

保险公司应当有社会和道德责任,尽可能计算风险,承保不同的客户群体,提供公平的保障。此外,监管机构实际上可以更积极地促进保险公司保护自闭症和ADHD儿童,食品局也可以考虑将自闭症和ADHD患者纳入自愿医疗保险计划。

父母如何为孩子的安全做好准备?

  1. 越早买保险越好
    自闭症和ADHD一般在3岁以后可以进行诊断,如果在孩子没有确诊或没有症状之前投保,很容易得到全面的保障。
  2. 如实申报健康记录
    有些人在投保时可能不需要申请自闭症和ADHD病历,使投保顺利进行。但即使投保成功,保险公司也可能在未来理赔时对以往病历进行调查(尤其是投保后第一两年发生索赔)。如果发现申请有隐瞒,可能会拒绝赔偿,取消保单。因此,父母在为自闭症或ADHD子女投保时,应以最高诚信原则如实回答所有问题。
  3. 尝试不同的公司
    保险公司有不同的保险准则。一个拒绝保险,另一个可能被保险。事实上,该机构还协助一些自闭症和ADHD儿童投保,但有许多保险公司需要查询。这个过程也很复杂,但值得帮助儿童投保。

最后,如果家长对投保需求或索赔有任何疑问,欢迎咨询谷家族财富管理咨询,我们的保险咨询熟悉不同保险公司的产品,会为客户寻找合理的保障和索赔。

原文:https://www.10life.com/zh-HK/blog/urgent-need-for-enhanced-regulations-to-safeguard-children-with-adhd-and-autism-from-health-insurance-discrimination


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